为进一步体现中关村科技担保政策性定位作用，提高普惠金融服务水平和覆盖率，助力北京科创中心建设，中关村科技担保于近日对小微小额标准化产品“创业保”和“知融保”进行了迭代升级，并创新推出“税融保”和“科融保”产品。通过标准前置、大数据验证、表单化评审，细分应用场景、强化风险识别、补齐普惠盲区，立足政策性定位 通过创新迭代拓展小微普惠 在聚焦科技企业的基础上，进一步完善了服务小微企业的产品体系，提升了科技型小微企业贷款的可获得性和优质信用企业的贷款额度。

细分应用场景，实现全面普惠

2020年，面对疫情冲击和经济下行的影响，中关村科技担保积极开展管理、产品和技术创新，全年新增小微企业客户达到1982家，同比增加56%，客户数量占比从74%提升至86%；业务规模161亿元，同比增加45%，规模占比从44%提升至66%。

其中，小微小额标准化业务作为普惠金融服务，主要针对小微企业，通过查询第三方数据实现信用评价，针对不同小微企业群体再设置细分应用场景。此次通过迭代升级和创新，公司实现了对小微企业服务全覆盖：“创业保”以零收入或收入较少的初创期科技型企业为服务对象；“知融保”以拥有专利、科技创新能力较强的科技型企业为服务对象；“税融保”以纳税信用良好的科技企业和不属于禁入行业的非科技企业作为服务对象；“科融保”以具有一定经营历史，具备一定收入规模，但纳税信用条件达不到“税融保”要求以及科技创新能力达不到“知融保”要求的科技型企业为服务对象。单笔项目最高总金额由原来的200万元提升至300万元。

在前期融资服务（单笔贷款和贷款授信）基础上，中关村科技担保还新增提供全品种综合授信服务，包含贷款、保函、信用证、银行承兑汇票等品种。同时，完善对客户实控人信用要求，增加无限制高消费记录等条件，严格做好项目风险控制。

持续迭代创新，完善产品体系

（一）聚焦服务科创，迭代“创业保”

“创业保”自2019年8月推出以来，以“快速审批、降低成本、创新孵化、简便续做”的特点，有效地帮助了创业人员自主创新创业，以创业带动就业、以创业促进创新，为科技成果转化和创新企业成长提供支撑服务。截至目前，公司共完成创业保项目审批119笔，客户全部为高新技术企业；签约收费107笔，金额合计4048万元，户均37万元；首贷户97笔，有效解决了首贷难的问题，且实现了零风险。

考虑到市场需求变化，“创业保”作为一款政策性普惠担保产品，自创设之时就预设产品快速迭代机制，根据市场需求、风险控制、操作效率等要素的适应性，在试行一年之内即迭代至3.0版。

目前，“创业保”明确总额度为5亿元，且单笔业务金额不超过50万元。为进一步聚焦服务科技型企业，公司还对“创业保”服务对象作严格要求，增加禁入行业，严防金融活水流入房地产、百货零售、餐饮娱乐、产能过剩的制造业以及其他不符合北京市产业政策和首都城市功能定位要求的其他行业。

（二）扩大普惠范围，升级“知融保”

自2020年4月正式推出知识产权质押融资担保产品——“知融保”以来，新增项目即达43个，实现担保金额7510万元，户均约175万元，迅速成为受北京市科技型小微企业青睐的明星产品。该产品通过对知识产权的大数据分析，引入企业技术创新能力评级，采用标准化作业模式1-2个工作日内快速完成审批，让众多轻资产高成长的小微企业无需提供实物资产抵质押，仅凭企业或实控人名下的专利质押，即可获得最高200万元的融资额。

结合前期“智融保2.0”和知识产权ABS推广经验，中关村科技担保积极探索升级“知融保”产品，服务对象在原有基础上增加科技创新能力指标评价，通过设置与科技创新能力等级相关联的调整系数进行加成，最高额度提高至300万元，同时控制总负债不超过贷款收入比40%；同步新增提供全品种综合授信服务，并设立禁入行业门槛和提高征信要求，聚焦服务科技型小微企业。同时，取消对企业实控人的学历限制（不限于大学本科及以上学历），在保证风险可控的前提下，扩大普惠金融服务范围。

（三）转化纳税信用，新增“税融保”

基于银税互动的大背景，即税务、银保监部门和银行业金融机构合作，帮助企业将纳税信用转化为融资信用、缓解企业融资难题，中关村科技担保联手众银行精心打磨，量身定制推出“税融保”——为诚信纳税的小微企业提供最高金额300万元（非科技企业单笔不超过200万元）全品种普惠担保服务，总额度为10亿元。

该产品借助大数据技术，以用款企业纳税数据作为重要评价依据；补银行“银税贷”之不能，解银税互动之所需，形成“银税贷”信用产品的有效补充；线上申请、线上审批，确保高效快速放款；担保机构执行1%优惠费率，银行执行最低利率，确保企业融资成本最低。

（四）补齐应用场景，设立“科融保”

“科融保”立足于服务普通科技型企业，根据原标准化普标业务创设，补足了以上3个产品的覆盖面，实现小微普惠金融全覆盖。标准化普标业务自2020年4月推出以来，新增项目达217个，实现担保金额3.66亿元，户均约169万元。

此次正式推出“科融保”，进一步明确了应用场景，通过全品种普惠担保服务，在遵循业务总额管理（10亿元）、风控上限控制等基本原则的基础上，提供单笔总金额不超过200万元的融资担保业务。

目前，中关村科技担保已同步着手综合业务系统开发，近期将实现“创业保”“知融保”“税融保”和“科融宝”的线上操作，提高服务效率。未来，公司将与银行机构紧密合作，以市场需求为导向，做好客户追踪及产品优化，抓好上述四项产品的推广落地，结合实际持续迭代升级，扩大服务覆盖面，使该系列产品真正发挥对首都高层次人才创新创业工作的推动作用，为广大科技型小微企业提供更加精准和优质的普惠金融服务，以实际行动践行政策性融资担保机构的使命和担当。